Une hypothèque est un type de prêt spécifique contracté pour l'achat d'une maison ou d'un autre type de bien immobilier. L'hypothèque permet au prêteur, tel qu'un établissement financier, de prendre possession du bien si le prêt ne peut être remboursé à temps.
‍
Le bien est la garantie du prêt. Normalement, un prêt hypothécaire est un prêt important et est remboursé sur plusieurs années.

Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, vous devez verser une mensualité au prêteur. Ce paiement couvre les intérêts ainsi qu'une partie du capital (l'argent que vous avez accepté de rembourser à l'origine). Les mensualités du prêt hypothécaire peuvent inclure l'assurance du prêt hypothécaire et l'impôt foncier.

Cela dépend.
‍
En règle générale, la mise de fonds minimale au Canada est de 5 % pour les propriétés jusqu'à 500 000 $. Pour les propriétés supérieures à ce montant, la mise de fonds minimale est de 5 % pour la première tranche de 500 000 $ et de 10 % pour la tranche restante.

Cependant, la situation de chaque client est unique. Par exemple, le type de propriété que vous achetez aura une incidence sur l'acompte minimum requis. Il en va de même pour des facteurs tels que votre statut au Canada.
‍
En règle générale, plus la mise de fonds est importante, moins les intérêts accumulés au fil du temps sont élevés. Si votre mise de fonds est supérieure à 20 %, vous ne serez pas obligé de payer l'assurance prêt hypothécaire.

Travailler avec un courtier en hypothèques, c'est comme travailler avec un guichet unique pour les hypothèques. Cela peut paraître banal, mais c'est vrai.
‍
Un courtier en hypothèques a accès à une grande variété de produits proposés par de nombreux prêteurs. Lorsque vous travaillez avec un courtier hypothécaire, vous avez immédiatement accès à tous ces prêteurs, y compris les grandes banques et les banques virtuelles, les coopératives de crédit et les sociétés de fiducie, le tout en une seule fois. Pensez à la flexibilité.
‍
Si votre situation financière est plus complexe, un courtier en hypothèques fera tout son possible pour vous trouver la meilleure offre possible. Pour les travailleurs indépendants ou les personnes dont le crédit est médiocre, un courtier hypothécaire peut parfois tirer parti de ses relations pour vous obtenir une approbation.
‍
N'oubliez pas non plus que travailler avec un courtier hypothécaire est totalement gratuit, car c'est au prêteur de lui verser une commission.
‍
En revanche, travailler avec une banque signifie n'avoir accès qu'à ce qu'elle peut offrir, c'est-à-dire une seule gamme de produits et un seul taux d'intérêt. Il y a moins de flexibilité et moins de possibilités de faire preuve de créativité pour ceux qui ont une situation financière unique.

Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, votre taux hypothécaire et votre mensualité restent les mêmes pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire. Ainsi, même si le taux d'intérêt national fluctue, votre mensualité ne changera pas. Connaître le montant exact de votre mensualité peut faciliter l'établissement de votre budget.

En revanche, un taux variable varie en fonction du taux d'intérêt du marché, également connu sous le nom de "taux préférentiel". Si vous optez pour un prêt hypothécaire à taux variable, vos paiements peuvent fluctuer en fonction des variations du taux préférentiel, ou la part des intérêts dans le paiement variera. Cela peut rendre plus difficile la planification de vos paiements sur la durée du contrat.

Les hypothèques traditionnelles sont enregistrées avec des "conditions d'hypothèque" spécifiques qui établissent le montant principal dû, le taux d'intérêt, les conditions d'hypothèque, les montants des paiements mensuels, etc. Si vous souhaitez emprunter des fonds supplémentaires, vous devrez peut-être refinancer votre prêt hypothécaire.

En revanche, une hypothèque subsidiaire est un type d'"hypothèque révisable", ce qui signifie que vous pouvez emprunter des fonds supplémentaires à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire ou si la valeur de votre maison augmente au fil du temps. Pour ce faire, votre prêteur utilisera la valeur nette de votre maison comme garantie de votre ligne de crédit. Au fur et à mesure que la valeur de votre maison augmente, le prêteur peut alors vous offrir plus de crédit par le biais d'une Ligne de crédit sur valeur domiciliaire (LDCVD).

En contractant une hypothèque subsidiaire, vous pouvez utiliser votre maison comme garantie ou " collatéral " pour un ou plusieurs prêts. En fin de compte, ce type de prêt vous permet d'emprunter à l'avenir sans avoir à refinancer. Par exemple, si vous envisagez de rénover votre maison, un prêt hypothécaire avec garantie peut vous permettre d'obtenir plus d'argent (puisque la valeur de votre maison augmentera une fois les rénovations terminées).

Il est important de vous renseigner sur les différences entre les prêts conventionnels et les prêts avec garantie, car chacun présente des avantages et des inconvénients spécifiques. Par exemple, il est plus difficile de changer de prêteur avec un prêt hypothécaire avec garantie, ce qui limite vos options au moment du renouvellement.

Les acheteurs d'une première maison au Canada sont admissibles à des avantages tels que le crédit d'impôt pour l'achat d'une première maison (CIAP) et le régime d'accession à la propriété (RAP).

Lors de l'achat de votre première maison, le RAP vous permet de retirer de l'argent de vos régimes enregistrés d'épargne-retraite (REER) en franchise d'impôt. Dans le cadre du RAP, les Canadiens peuvent retirer jusqu'à 35 000 $ au cours d'une année civile donnée.

Le RAP est également disponible si vous essayez de revenir sur le marché. Par exemple, si une personne n'a pas été propriétaire d'une propriété depuis 5 ans, elle peut puiser dans son REER pour effectuer une mise de fonds.

Introduit par le gouvernement fédéral, le CIAPH offre un allégement fiscal pouvant atteindre 750 $ aux acheteurs d'une première maison au Canada. Comme le CIAPH n'est pas remboursable, il ne peut être attribué que pour réduire le montant de l'impôt que vous pourriez devoir.

Lors de l'établissement de votre budget pour l'achat d'un bien immobilier, il sera important de prendre en compte le coût supplémentaire de l'assurance prêt hypothécaire, en particulier si votre acompte est inférieur à 20 %. L'assurance prêt hypothécaire protège le prêteur hypothécaire au cas où vous ne seriez pas en mesure d'effectuer vos paiements réguliers ; elle est aussi parfois appelée assurance prêt hypothécaire. N'oubliez pas qu'il existe plusieurs fournisseurs d'assurance au Canada, les plus connus étant Canada Garantie, Sagen et la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL).

Cela dépend.

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devrez payer une assurance prêt hypothécaire - en fait, elle est obligatoire partout au Canada.

En règle générale, vous ne serez pas tenu de souscrire une assurance prêt hypothécaire si votre mise de fonds est de 20 % ou plus. Mais il y a des exceptions. Par exemple, les prêteurs peuvent demander une assurance prêt hypothécaire lorsque l'emprunteur est un travailleur indépendant, qu'il a un faible pointage de crédit et/ou de courts antécédents de crédit.

Nous aimons parler de l'amortissement comme de la période de remboursement du prêt hypothécaire ou de la durée nécessaire pour rembourser entièrement votre prêt hypothécaire.

L'amortissement est en fait une estimation basée sur le taux d'intérêt spécifique de votre échéance actuelle. En général, les périodes d'amortissement durent 15, 20, 25 ou 30 ans. Si votre acompte est inférieur à 20 %, vous avez droit à un amortissement maximal de 25 ans.